При разводе делится не только имущество, но и долги супругов, включая кредиты. Но не всякий кредит — общий: важно, на что он был взят. Кроме того, изменить заёмщика по кредиту нельзя без согласия банка. Разберём, как делятся кредиты, чем общий долг отличается от личного и как защититься от чужих обязательств.
Общие и личные долги
Ключевое различие — на что взят кредит. Долг считается общим, если он возник в интересах семьи и полученное использовано на нужды семьи (общее жильё, ремонт, автомобиль для семьи, лечение). Долг является личным, если взят одним супругом в своих интересах, не связанных с семьёй. Общие долги при разделе распределяются между супругами, а личные остаются за тем, кто их создал.
Кто доказывает назначение кредита
Важный момент: то, что кредит взят в браке, само по себе не делает его общим. По сложившейся практике сторона, которая требует признать долг общим и разделить его, должна доказать, что заёмные средства были потрачены на нужды семьи. Если это не доказано, долг признаётся личным долгом заёмщика. Поэтому назначение кредита и расходование средств имеют решающее значение.
Как распределяются общие долги
Общие долги супругов при разделе имущества распределяются между ними пропорционально присуждённым долям (статья 39 СК РФ). По общему правилу доли супругов равны, поэтому общий кредит делится, как правило, пополам. Суд, распределяя имущество и долги, стремится к балансу: одному супругу может достаться больше имущества, но и больше связанных с ним обязательств.
Роль банка: согласие на перевод долга
Даже если суд разделил кредит между супругами, это не меняет автоматически условия кредитного договора с банком. Перевод долга на другого супруга или изменение состава заёмщиков возможны только с согласия банка как кредитора. Поэтому решение суда о разделе долга регулирует отношения между супругами (кто и в какой части должен нести расходы), но перед банком по-прежнему отвечает тот, кто указан в договоре, пока банк не согласится на изменение.
Ипотека при разводе
Ипотечный кредит — частный случай общего долга, обеспеченного залогом квартиры. Разделить ипотечную квартиру и кредит можно, но любые изменения (перевод долга, продажа квартиры) требуют согласия банка-залогодержателя. Возможные варианты: продать квартиру с согласия банка и разделить остаток после погашения; оставить квартиру одному супругу с переводом на него долга и компенсацией другому; продолжать платить совместно по договорённости.
Как защититься от чужих долгов
Чтобы не отвечать по личным долгам супруга, важно доказывать, что кредит взят не на нужды семьи. Кроме того, по личным обязательствам одного супруга взыскание обращается на его личное имущество и его долю в общем имуществе, а не на имущество другого супруга (статья 45 СК РФ). Защитить имущество заранее помогает брачный договор, устанавливающий режим раздельной собственности, но о его заключении супруг-должник обязан уведомлять кредиторов.
Чек-лист
- Определить, общий кредит или личный (на что потрачены средства).
- Готовить доказательства назначения кредита — они решают исход.
- Учесть, что общие долги делятся пропорционально долям.
- Помнить: перевод долга на супруга возможен только с согласия банка.
- По ипотеке — согласовывать любые изменения с банком-залогодержателем.
Срок давности по разделу
К требованиям супругов о разделе общего имущества и связанных с ним долгов применяется трёхлетний срок исковой давности. При этом он исчисляется не с момента развода, а со дня, когда супруг узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поэтому затягивать с разделом рискованно: доказать состав имущества и назначение долгов со временем сложнее, а пропуск срока по заявлению другой стороны может привести к отказу в иске. Разумнее решать вопрос о разделе имущества и долгов своевременно, при разводе или вскоре после него.
Карты, микрозаймы и общие долги
Спорными часто оказываются долги по кредитным картам и микрозаймам. Сам факт наличия такого долга у одного супруга не делает его общим: нужно доказать, что заёмные средства пошли на нужды семьи. Мелкие потребительские долги, займы «до зарплаты», задолженность по карте, потраченной на личные цели одного супруга, как правило, признаются его личными. Поэтому при разделе важно анализировать не только сумму долга, но и его назначение и расходование, а спорные операции — подтверждать выписками и документами.
Итог: при разводе делятся только общие долги, взятые на нужды семьи, а изменить заёмщика без согласия банка нельзя. Подготовьте соглашение о разделе имущества или исковое заявление о разделе долгов в конструкторе.