При оформлении кредита банки часто предлагают или навязывают страховку. Во многих случаях от неё можно отказаться и вернуть уплаченную премию — полностью в период охлаждения или частично при досрочном погашении кредита. Разберём, когда и как вернуть деньги за страховку и что делать, если банк отказывает.
Обязательна ли страховка
Нужно различать виды страхования. По ипотеке страхование предмета залога является обязательным в силу закона. А вот страхование жизни и здоровья заёмщика по потребительскому кредиту по общему правилу добровольное: банк не вправе обусловливать выдачу кредита обязательной покупкой такой страховки. Навязывание страховки как обязательного условия запрещено, а согласие на неё должно быть добровольным и отдельно выраженным.
Период охлаждения
По добровольным договорам страхования для физических лиц действует период охлаждения — не менее 14 календарных дней со дня заключения, в течение которых страхователь вправе отказаться от страховки. Если страховой случай не наступил, премия возвращается: полностью, если договор ещё не начал действовать, или за вычетом части за прошедшие дни. Конкретный срок и условия смотрите в правилах страхования, но он не может быть меньше установленного минимума.
Возврат при досрочном погашении
Если страховка связана с кредитом, а заёмщик досрочно и полностью погасил кредит, он во многих случаях вправе вернуть часть страховой премии за оставшийся, неиспользованный период страхования. Это касается страховок, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств. Для возврата подают заявление страховщику после погашения кредита, приложив документы, подтверждающие полное досрочное погашение.
Коллективное страхование
Иногда заёмщика подключают к программе коллективного страхования (договор между банком и страховщиком), а не заключают с ним отдельный договор. Ранее это осложняло возврат, но заёмщику-потребителю и в этом случае предоставлено право отказаться от участия в программе страхования в период охлаждения и вернуть уплаченное. Поэтому даже при коллективном страховании отказ возможен, а плату за подключение можно вернуть.
Как оформить возврат
Направьте страховщику (а при необходимости и банку) письменное заявление об отказе от страховки с требованием вернуть премию, указав реквизиты для возврата и приложив документы. Сохраните доказательство отправки. При отказе в возврате в период охлаждения или при досрочном погашении обращайтесь к финансовому уполномоченному, в финансовый регулятор и в суд.
Если банк или страховщик отказывают
При необоснованном отказе действуйте письменно и последовательно. По спорам со страховщиками для потребителя по ряду вопросов предусмотрено обязательное обращение к финансовому уполномоченному до суда. В суде помимо возврата премии взыскиваются неустойка, штраф и компенсация морального вреда как по спору о защите прав потребителя. Поэтому отказ в возврате не стоит воспринимать как окончательный.
Чек-лист
- Определить, обязательна страховка или добровольная.
- В период охлаждения (не менее 14 дней) — отказаться и вернуть премию.
- При полном досрочном погашении — вернуть часть премии за остаток срока.
- При коллективном страховании — отказаться от участия в программе.
- При отказе — финансовый уполномоченный, регулятор, суд.
Изменение ставки при отказе от страховки
Важный нюанс: по некоторым кредитам страхование жизни влияет на процентную ставку — при наличии страховки ставка ниже. В таком случае при отказе от добровольного страхования банк вправе вернуть ставку к базовому, более высокому значению, если это прямо предусмотрено договором. Поэтому перед отказом от страховки стоит посчитать: экономия на страховой премии может частично или полностью нивелироваться ростом переплаты по процентам. Иногда выгоднее сохранить страховку, а иногда — отказаться; решение принимают по расчёту.
Ипотечное страхование
Для ипотеки правила иные. Страхование предмета залога — самой квартиры — является обязательным в силу закона, поэтому отказаться от него, сохранив ипотеку, нельзя. А вот страхование жизни и здоровья заёмщика по ипотеке в большинстве случаев добровольное, и от него можно отказаться на общих основаниях, учитывая возможное влияние на ставку. Поэтому при ипотеке важно различать обязательное страхование залога и добровольное личное страхование, к которому применяются правила о периоде охлаждения и возврате премии.
Итог: добровольную страховку по кредиту можно вернуть в период охлаждения или частично при досрочном погашении. Подготовьте заявление об отказе от страховки в конструкторе.