Залог — один из самых надёжных способов обеспечить исполнение обязательства: если должник не платит, кредитор вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Разберём, что такое залог, что может быть его предметом, как обращается взыскание и зачем регистрировать залог.
Что такое залог
Залог — это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) по обеспеченному залогом обязательству вправе в случае неисполнения должником получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами (статья 334 ГК РФ). Проще говоря, залог даёт кредитору «привязку» к конкретному имуществу должника, из которого он получит деньги в первую очередь.
Что может быть предметом залога
Предметом залога может быть практически любое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, и требований, неразрывно связанных с личностью. Чаще всего в залог передают недвижимость (это ипотека), транспорт, оборудование, товары в обороте, доли и ценные бумаги. Предмет залога должен быть чётко описан в договоре, чтобы его можно было однозначно определить.
Существенные условия договора
В договоре залога указывают предмет залога и его оценку, существо, размер и срок исполнения обеспечиваемого обязательства. Залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, включая проценты, неустойку, возмещение убытков и расходов на взыскание, если иное не предусмотрено. Оформляется договор залога. Заложенное имущество по общему правилу остаётся у залогодателя, если не согласована передача залогодержателю.
Преимущественное удовлетворение
Главное преимущество залога — приоритет: при неисполнении обязательства залогодержатель получает удовлетворение из стоимости предмета залога раньше других кредиторов должника. Это особенно важно при банкротстве должника, где залоговый кредитор имеет преимущественное право на средства от реализации предмета залога. Поэтому залог существенно повышает шансы кредитора вернуть долг.
Обращение взыскания
Если должник не исполняет обязательство, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Обращение взыскания производится по решению суда, а в случаях, предусмотренных законом или договором, — во внесудебном порядке. Заложенное имущество, как правило, реализуется с торгов, а вырученные средства направляются на погашение долга; излишек возвращается залогодателю. Для отдельных случаев (например, единственное жильё) установлены особенности.
Регистрация залога
Некоторые виды залога подлежат учёту или регистрации. Ипотека (залог недвижимости) регистрируется в ЕГРН. Залог движимого имущества можно учесть в реестре уведомлений о залоге движимого имущества у нотариуса — это защищает залогодержателя: приоритет определяется по моменту учёта, а добросовестный приобретатель, проверивший реестр, защищён. Поэтому регистрация или учёт залога важны для его надёжности.
Чек-лист
- Чётко описать предмет залога и его оценку.
- Указать существо, размер и срок обеспечиваемого обязательства.
- Решить, у кого остаётся предмет залога.
- Предусмотреть порядок обращения взыскания (судебный или внесудебный).
- Зарегистрировать ипотеку в ЕГРН или учесть залог движимого имущества у нотариуса.
Залог товаров в обороте
Особый вид — залог товаров в обороте, при котором заложенными считаются товары определённого вида и стоимости (сырьё, готовая продукция, товары на складе), а залогодатель вправе изменять их состав и натуральную форму, продавать и заменять другими товарами. Проданные товары перестают быть предметом залога с момента перехода к покупателю, а вновь приобретённые становятся предметом залога. Главное условие — сохранение общей стоимости заложенных товаров не ниже согласованной. Такой залог удобен для бизнеса, поскольку не «замораживает» оборот, но требует точного описания вида товаров и их минимальной стоимости в договоре.
Последующий залог
Одно и то же имущество может быть предметом нескольких залогов (последующий залог), если это не запрещено предыдущим договором залога. В этом случае требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после требований предшествующих залогодержателей — действует принцип старшинства залогов по времени их возникновения или учёта. Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю о существующих залогах. Поэтому перед принятием имущества в залог важно проверить, не обременено ли оно уже другим залогом, в том числе по реестру уведомлений о залоге движимого имущества.
Итог: залог обеспечивает долг, давая кредитору преимущественное удовлетворение из стоимости имущества, а его надёжность повышают регистрация и учёт. Соберите договор залога в конструкторе.