Банкротство — законный способ освободиться от непосильных долгов. Пройти его можно через суд или бесплатно через МФЦ, а по итогам оставшиеся долги, как правило, списываются — но не все. Разберём, когда банкротство доступно, как проходит процедура и что списать не получится.
Когда можно и когда нужно банкротиться
Обратиться в суд гражданин вправе, если предвидит неплатёжеспособность и есть её признаки. При долге свыше 500 000 рублей и просрочке более трёх месяцев подача заявления становится обязанностью. Регулирует всё Федеральный закон № 127-ФЗ. Подробнее — в понятии банкротство физического лица.
Судебное банкротство: две процедуры
В суде вводится одна из процедур. Реструктуризация долгов — если есть стабильный доход: долги гасятся по плану до трёх лет, имущество не распродаётся. Реализация имущества — если рассчитаться по плану нельзя: имущество продаётся, а оставшиеся долги списываются. Делом занимается финансовый управляющий; его участие обязательно, а вознаграждение вносится на депозит суда. Подать нужно заявление о банкротстве гражданина.
Внесудебное банкротство через МФЦ
Если долги невелики и взыскивать нечего, доступно бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ. Ключевые условия — размер долга в установленных законом пределах и подтверждённое отсутствие имущества (как правило, исполнительное производство окончено из-за его отсутствия). Процедура длится шесть месяцев. Подробнее — в понятии внесудебное банкротство.
Что защищено при реализации имущества
В конкурсную массу попадает почти всё имущество, но закон защищает необходимый минимум: единственное жильё (если оно не в ипотеке), предметы обихода, вещи первой необходимости и деньги в пределах прожиточного минимума. Ипотечная квартира иммунитетом не защищена.
Какие долги не списываются
Даже после банкротства сохраняются: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда, зарплата работникам, субсидиарная ответственность и умышленно причинённые убытки. В списании откажут недобросовестному должнику — тому, кто скрыл имущество, представил банку ложные сведения или не сотрудничал с управляющим. Подробнее — в понятии освобождение от обязательств.
Чек-лист банкротства
- Оценить сумму долгов и признаки неплатёжеспособности.
- Выбрать путь: суд или внесудебное банкротство через МФЦ.
- Для суда — подготовить заявление и внести депозит на управляющего.
- Не выводить имущество перед процедурой — сделки оспорят.
- Проверить, какие долги списанию не подлежат.
Сколько длится и сколько стоит
Судебное банкротство обычно занимает от нескольких месяцев до года и дольше — в зависимости от процедуры и объёма имущества. Есть обязательные расходы: госпошлина, вознаграждение финансового управляющего (вносится на депозит суда), публикации и почтовые расходы. Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатное и длится шесть месяцев, но доступно лишь при соблюдении условий по сумме долга и отсутствию имущества. Поэтому перед стартом стоит трезво оценить и сроки, и затраты.
Последствия банкротства
После признания банкротом действуют ограничения: несколько лет нельзя повторно банкротиться во внесудебном порядке и по общему правилу — в судебном; при получении кредитов нужно указывать факт банкротства; временно ограничивается право занимать руководящие должности в организациях. Это не «клеймо навсегда», но последствия важно учитывать заранее.
Оспаривание сделок должника
Финансовый управляющий и кредиторы вправе оспорить подозрительные сделки должника, совершённые перед банкротством: продажу или дарение имущества по заниженной цене, предпочтительное погашение долга одному кредитору в ущерб другим. Такие сделки, совершённые в пределах установленных периодов, возвращаются, а имущество — в конкурсную массу. Поэтому «переписать» активы на родных перед банкротством не только бесполезно, но и опасно: это признак недобросовестности и повод отказать в списании долгов.
Частые ошибки
- Выводят имущество перед процедурой — сделки оспаривают.
- Представляют банку ложные сведения о доходах, а потом идут банкротиться.
- Не сотрудничают с финансовым управляющим и теряют право на списание.
- Рассчитывают списать алименты и вред здоровью — эти долги остаются.
Реструктуризация или реализация: что выбрать
Выбор зависит от вашей ситуации. Если есть стабильный доход, позволяющий постепенно гасить долги, выгоднее реструктуризация: банкротом вас не признают, имущество не распродаётся, а долги гасятся по плану до трёх лет со стоп-начислением процентов. Если дохода для плана нет, вводится реализация имущества с последующим списанием остатка долгов. Иногда должники сразу просят реализацию, чтобы быстрее прийти к списанию.
Как быть с общими долгами супругов
Если долги общие (например, ипотека или кредит на нужды семьи), банкротство одного супруга затрагивает интересы второго. Совместное имущество может быть реализовано, при этом второму супругу причитается его доля в вырученных средствах. Эти вопросы лучше просчитывать заранее, а при значительном совместном имуществе и долгах — оценивать целесообразность действий обоих супругов.
С чего начать
Практические шаги: соберите список кредиторов и сумм, документы о доходах и имуществе, сведения об исполнительных производствах. Оцените, подходит ли вам бесплатное внесудебное банкротство через МФЦ или необходим суд. Для суда подготовьте заявление и обеспечьте средства на депозит для вознаграждения управляющего. Действуйте добросовестно: не выводите имущество и не скрывайте счета — это главная причина отказов в списании долгов.
Мировое соглашение как альтернатива
Ещё один возможный исход дела о банкротстве — мировое соглашение между должником и кредиторами. Оно заключается на любой стадии, утверждается судом и прекращает производство по делу: стороны договариваются о порядке и сроках погашения долгов на приемлемых условиях, например с рассрочкой или частичным прощением. Для должника это шанс сохранить имущество и избежать статуса банкрота, а для кредиторов — получить хотя бы часть долга без длительной реализации. Мировое соглашение обязательно для исполнения после утверждения судом.
Итог: банкротство реально освобождает от долгов, если проходить его добросовестно и по правилам. Подготовьте заявление о банкротстве гражданина в конструкторе и оцените, какой путь вам подходит.