Кредитный договор автокредит с физлицом
Договор фиксирует то, о чём спорят чаще всего: как именно начисляются проценты, из чего складывается ПСК, в какой очерёдности гасится долг при неполном платеже, за что банк вправе потребовать вернуть всё досрочно и сколько стоит просрочка.
Что документ закрепляет
- Предмет договора
- Порядок начисления процентов
- Фиксированная процентная ставка
- Переменная процентная ставка
- Кредитная линия: лимит и транши
- Овердрафт: лимит и автоматическое погашение
- Ипотечный кредит: залог недвижимости и каникулы
Настраивается под вашу ситуацию
Ненужные пункты выключаются, условные — появляются сами по вашим ответам.
Что внутри документа
Бланк или готовый документПустой бланк — бесплатно
- Ответы подставятся в текст — от руки ничего писать не нужно
- Лишние пункты уберутся, нужные добавятся по вашим ответам
- Word, PDF, ODT и RTF без водяного знака — сразу после оплаты
PDF с прочерками — распечатать и заполнить от руки. Пришлём на почту.
Образец заполнения — смотреть на сайтеО документе
Договор фиксирует то, о чём спорят чаще всего: как именно начисляются проценты, из чего складывается ПСК, в какой очерёдности гасится долг при неполном платеже, за что банк вправе потребовать вернуть всё досрочно и сколько стоит просрочка. Отдельно закреплены добровольность личного страхования и порядок перерасчёта процентов при досрочном погашении — два условия, вокруг которых строится большинство претензий заёмщиков.
Отметьте, гражданин ли заёмщик и на какие цели берётся кредит, выберите вид кредита и тип ставки, укажите сумму, срок, ПСК, день и размер платежа. Ветки по ипотеке, кредитной линии и овердрафту, а также по залогу, поручительству и страхованию включаются сами. На выходе — договор с графиком платежей и таблицей индивидуальных условий в PDF и Word.
Неустойка выше 20% годовых или 0,1% в день по потребкредиту не взыщется — суд применит предел статьи 21 Закона № 353-ФЗ. Очерёдность, при которой неустойка гасится раньше процентов и основного долга, для заёмщика-гражданина ничтожна: банк потом не соберёт долг в заявленном размере. Комиссия за досрочное погашение недействительна, а требование обязательного личного страхования без альтернативного предложения — основание для возврата премии и снижения ставки.
Комментарии юриста к пунктам
Как заполнить и применить документ. В готовый файл эти пояснения не попадают.
Предмет договора
Для кредитов граждан действует 353-ФЗ: табличная форма условий, ограничение ПСК, право на 14-дневный отказ без объяснений – сверяйте договор банка с этими гарантиями.
Для потребительского кредита полная стоимость кредита указывается на первой странице договора (индивидуальных условий).
Выдача и погашение
Очерёдность погашения – в пункте «Очерёдность погашения при недостаточности платежа», досрочный возврат – в пункте «Досрочное погашение и перерасчёт процентов».
Обеспечение
Право отказать в выдаче при угрозе невозврата (ст. 821 ГК РФ) и основания досрочного истребования при утрате обеспечения или нецелевом использовании (ст. 813, 814 ГК РФ) изложены в пунктах о кредитной линии и о досрочном истребовании.
Просрочка
Предел неустойки по потребительскому кредиту (20% годовых или 0,1% в день) – в пункте «Ограничение размера неустойки».
Полная стоимость кредита и порядок её определения
По 353-ФЗ ПСК потребительского кредита размещается в рамке на первой странице договора, а сам договор состоит из общих и индивидуальных условий.
Досрочное погашение и перерасчёт процентов
Первые 14 дней – «период охлаждения» кредита: передумали – верните без объяснений, заплатив проценты только за дни пользования.
Комиссии
Справка: комиссии за действия банка в собственных интересах (рассмотрение заявки, выдача, ведение ссудного счёта) с граждан не взимаются – такова практика Верховного Суда РФ; по потребительскому кредиту см. также ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Предел неустойки и очерёдность погашения изложены в отдельных пунктах договора; условие об очерёдности во вред заёмщику-гражданину ничтожно.
Целевое использование кредита
Нецелевое использование и утрата обеспечения – основания досрочного истребования (ст. 813, 814 ГК РФ); они перечислены в пункте «Основания досрочного истребования кредита».
Кредитные каникулы и реструктуризация
Кредитные и ипотечные каникулы не ухудшают кредитную историю заёмщика.
Справка: ипотечные каникулы – до 6 месяцев при трудной жизненной ситуации, один раз по одному договору (ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ); кредитные каникулы по потребительским кредитам – при снижении дохода более чем на 30% и в пределах лимитов, установленных Правительством РФ (ст. 6.1-2).
Уступка прав и взаимодействие при просрочке
Жалобы на нарушения при взыскании просроченной задолженности можно направить в ФССП и Банк России.
Частые вопросы
Чем кредит отличается от займа?
Кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация, а сам договор всегда возмездный и заключается письменно. Заём же может выдать любое лицо.
Что такое ПСК?
Полная стоимость кредита — итоговая переплата в процентах годовых с учётом всех платежей. По потребкредиту она указывается в рамке на первой странице и ограничена законом.
Можно ли досрочно погасить кредит без штрафа?
Да. По потребительскому кредиту досрочное погашение возможно с уплатой процентов только за фактический срок; плата за досрочный возврат не взимается.
Может ли банк отказать в выдаче?
Да, при обстоятельствах, очевидно свидетельствующих о невозврате. Заёмщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита до его выдачи.
Ограничена ли неустойка по кредиту?
По потребительскому кредиту размер неустойки за просрочку ограничен законом, поэтому её нельзя установить произвольно высокой.
Аннуитет или дифференцированные платежи?
При аннуитете платёж одинаков весь срок, при дифференцированных — уменьшается со временем, а переплата обычно ниже. Выбор фиксируется графиком.
Нормативная база
-
ГК РФ ст. 819 — Кредитный договор
-
ГК РФ ст. 809 — Проценты по договору займа
-
353-ФЗ ст. 6 — Полная стоимость потребительского кредита
-
ГК РФ ст. 821 — Отказ от предоставления или получения кредита
-
ГК РФ ст. 334 — Понятие залога
-
353-ФЗ ст. 6.1-1 — Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой
-
ГК РФ ст. 810 — Обязанность заёмщика возвратить заём; досрочный возврат
-
ГК РФ ст. 319 — Очередность погашения требований по денежному обязательству
-
353-ФЗ ст. 5 — Условия договора потребительского кредита
-
353-ФЗ ст. 10 — Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
-
ГК РФ ст. 813 — Последствия утраты обеспечения
-
ГК РФ ст. 329 — Способы обеспечения исполнения обязательств
-
ГК РФ ст. 361 — Основания возникновения поручительства
-
ГК РФ ст. 330 — Неустойка
-
ГК РФ ст. 811 — Последствия нарушения заёмщиком договора
-
ГК РФ ст. 814 — Целевой заём
-
353-ФЗ ст. 21 — Ответственность заёмщика (ограничение неустойки)
-
ГК РФ ст. 333 — Уменьшение неустойки
-
353-ФЗ ст. 11 — Досрочный возврат; возврат страховки
-
353-ФЗ ст. 7 — Заключение договора потребительского кредита (займа)
-
ГК РФ ст. 382 — Переход прав кредитора к другому лицу
-
ГК РФ ст. 384 — Объём прав, переходящих к новому кредитору
-
ГК РФ ст. 388 — Условия уступки требования
-
ГК РФ ст. 401 — Основания ответственности за нарушение обязательств
-
ГК РФ ст. 431.2 — Заверения об обстоятельствах
-
АПК РФ ст. 4 — Право на обращение в арбитражный суд
-
ГК РФ ст. 165.1 — Юридически значимые сообщения
-
ГК РФ ст. 434 — Форма договора