Договор (банковский) РКО с особыми условиями
Банк работает по своим стандартным формам, и клиент видит только индивидуальные условия. Этот документ показывает, как выглядит полный набор условий по каждому виду договора и что в нём должно быть: сроки исполнения распоряжений, основания списания без вашего согласия, порядок изменения тарифов…
Что документ закрепляет
- Стороны договора
- Предмет и условия
- Открытие и ведение банковского счёта
- Списание без распоряжения клиента и заранее данный акцепт
- Тарифы и порядок их изменения
- Приостановление операций по 115-ФЗ и порядок реабилитации
- Арест счёта и ограничение распоряжения средствами
Настраивается под вашу ситуацию
Ненужные пункты выключаются, условные — появляются сами по вашим ответам.
Что внутри документа
Бланк или готовый документПустой бланк — бесплатно
- Ответы подставятся в текст — от руки ничего писать не нужно
- Лишние пункты уберутся, нужные добавятся по вашим ответам
- Word, PDF, ODT и RTF без водяного знака — сразу после оплаты
PDF с прочерками — распечатать и заполнить от руки. Пришлём на почту.
Образец заполнения — смотреть на сайтеО документе
Банк работает по своим стандартным формам, и клиент видит только индивидуальные условия. Этот документ показывает, как выглядит полный набор условий по каждому виду договора и что в нём должно быть: сроки исполнения распоряжений, основания списания без вашего согласия, порядок изменения тарифов, правила блокировки по 115-ФЗ и порядок реабилитации, право вкладчика забрать деньги досрочно, обязанность банка пересчитать проценты при досрочном погашении кредита. Его используют, чтобы сверить предложенный банком проект, зафиксировать договорённости с банком-контрагентом или подготовить свой вариант условий.
Выберите вид договора — счёт, вклад или кредит: соответствующий блок условий включится, остальные исчезнут из готового документа. Заполните реквизиты банка и лицензию, тарифы или ставку, срок и порядок расчётов. Для счёта отдельно настраивается списание по заранее данному акцепту и срок уведомления об изменении тарифов, для вклада — вид вклада и ставка при досрочном истребовании, для кредита — ПСК, график, обеспечение и неустойка. К договору прикладываются таблица тарифов, график платежей по кредиту и опись документов, передаваемых банку по запросу. Итог скачивается в PDF и Word.
Самые дорогие ошибки здесь одинаковы из года в год. Заранее данный акцепт без указания получателя и предельной суммы превращается в разрешение списывать со счёта любые суммы. «Тарифы банка» без названия тарифного плана и его редакции не фиксируют ничего: комиссию посчитают по действующей на день операции версии. Молчаливое согласие с отказом по 115-ФЗ закрывает путь к реабилитации — письменный ответ банка с датой и основанием нужен и для межведомственной комиссии, и для суда. Условие об отказе гражданина от досрочного получения вклада ничтожно, но пониженную ставку пересчёта банк применит законно, и её размер стоит смотреть до подписания. При досрочном погашении кредита проценты платят только за фактический срок пользования: если банк их не пересчитал, переплату возвращают по заявлению.
Комментарии юриста к пунктам
Как заполнить и применить документ. В готовый файл эти пояснения не попадают.
Стороны договора
Приложение «Перечень документов, представляемых по запросу банка». Опись используется при передаче в банк документов по запросу в рамках контроля операций, а также при обращении об устранении оснований для отказа в проведении операции.
Списание без распоряжения клиента и заранее данный акцепт
Заранее данный акцепт без указания получателя и предельной суммы – это бланковое разрешение списывать со счёта. Всегда ограничивайте его тремя параметрами: кто, по какому обязательству и сколько.
Приостановление операций по 115-ФЗ и порядок реабилитации
Устное «комплаенс не пропускает» – не основание. Требуйте письменный ответ с датой, основанием и причиной: без этой бумаги ни жалоба в межведомственную комиссию, ни иск не работают.
Гарантии и защита
При блокировках по 115-ФЗ запрашивайте у банка письменный перечень оснований и документов: молчаливое «комплаенс не пропускает» обжалуется через МВК при ЦБ.
Досрочное истребование вклада
Право гражданина забрать вклад в любой момент отменить нельзя никакой формулировкой договора. Банк может только пересчитать проценты по пониженной ставке – и именно её размер стоит смотреть до подписания.
Кредит: сумма, срок, процентная ставка, ПСК
По закону о потребительском кредите полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий (ч. 1 ст. 6 353-ФЗ).
Досрочное погашение кредита и перерасчёт процентов
Проценты платят за время пользования деньгами, а не за «намерение пользоваться». После досрочного возврата банк обязан пересчитать проценты по фактическому сроку, а переплату вернуть или зачесть.
Особенности потребительского кредита
Страховку, «навязанную» вместе с кредитом, можно вернуть: 30 дней на отказ, а при досрочном погашении – часть премии за неиспользованный период. Заявление подавайте письменно и с отметкой о принятии.
Информирование и оспаривание операций
«Следующий день после СМС» – жёсткий дедлайн оспаривания: настройте уведомления так, чтобы реально их видеть, и фиксируйте номер обращения при звонке в банк.
Приостановление операций и 115-ФЗ
Запрашивайте основания блокировки письменно: «комплаенс не пропускает» без бумаги – не основание. МВК при ЦБ реально отменяет необоснованные отказы.
Проценты, комиссии, изменение тарифов
«Заградительные» комиссии за непредставление документов по 115-ФЗ суды признают неправомерными.
Заверения об обстоятельствах
Заверения переносят риск лжи на солгавшего: именно этот пункт позволяет взыскать убытки, когда контрагент «забыл» про залог, спор или отсутствие лицензии.
Частые вопросы
Какие бывают банковские договоры?
Счёта, вклада, эквайринга, карты, факторинга, гарантии, инкассации, зарплатного проекта, поручительства, залога.
Начисляются ли проценты на остаток по счёту?
Если это предусмотрено договором; по вкладу проценты обязательны (ст. 838 ГК РФ).
Можно ли изменить тарифы?
В порядке, установленном договором, с уведомлением клиента; клиент вправе отказаться от договора.
Что такое факторинг?
Финансирование под уступку денежного требования: клиент уступает дебиторку фактору за финансирование (ст. 824 ГК РФ).
Отвечает ли банк за ошибки в операциях?
Да, за необоснованное списание и несвоевременное проведение операций (ст. 856 ГК РФ).
Нормативная база
-
ГК РФ ст. 845 — Договор банковского счёта
-
ГК РФ ст. 848 — Операции по счёту
-
ГК РФ ст. 846 — Заключение договора банковского счета
-
ГК РФ ст. 856 — Ответственность банка
-
ГК РФ ст. 854 — Основания списания денежных средств со счета
-
ГК РФ ст. 452 — Порядок изменения и расторжения договора
-
ГК РФ ст. 851 — Оплата расходов банка
-
115-ФЗ ст. 7 — Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом
-
ГК РФ ст. 858 — Ограничение распоряжения счетом
-
ГК РФ ст. 428 — Договор присоединения
-
ГК РФ ст. 834 — Договор банковского вклада
-
ГК РФ ст. 838 — Проценты по вкладу
-
ГК РФ ст. 849 — Сроки операций по счету
-
ГК РФ ст. 819 — Кредитный договор
-
353-ФЗ ст. 6 — Полная стоимость потребительского кредита
-
353-ФЗ ст. 21 — Ответственность заёмщика (ограничение неустойки)
-
ГК РФ ст. 319 — Очередность погашения требований по денежному обязательству
-
353-ФЗ ст. 10 — Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)
-
ГК РФ ст. 193 — Окончание срока в нерабочий день
-
ГК РФ ст. 810 — Обязанность заёмщика возвратить заём; досрочный возврат
-
353-ФЗ ст. 11 — Досрочный возврат; возврат страховки
-
ГК РФ ст. 337 — Обеспечиваемое залогом требование
-
ГК РФ ст. 339 — Условия и форма договора залога
-
ГК РФ ст. 339.1 — Государственная регистрация и учёт залога
-
ГК РФ ст. 348 — Основания обращения взыскания на заложенное имущество
-
ГК РФ ст. 363 — Ответственность поручителя
-
ГК РФ ст. 329 — Способы обеспечения исполнения обязательств
-
ГК РФ ст. 811 — Последствия нарушения заёмщиком договора
-
ГК РФ ст. 813 — Последствия утраты обеспечения
-
ГК РФ ст. 814 — Целевой заём
-
ГК РФ ст. 821 — Отказ от предоставления или получения кредита
-
353-ФЗ ст. 5 — Условия договора потребительского кредита
-
ЗоЗПП ст. 16 — Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, запреты и обязанности, налагаемые на продавца (исполнителя, владельца агрегатора)
-
123-ФЗ ст. 15 — Обращение потребителя финансовых услуг к финансовому уполномоченному
-
353-ФЗ ст. 7 — Заключение договора потребительского кредита (займа)
-
161-ФЗ ст. 9 — Порядок использования электронных средств платежа
-
ГК РФ ст. 408 — Прекращение обязательства исполнением
-
ГК РФ ст. 453 — Последствия изменения и расторжения
-
ГК РФ ст. 859 — Расторжение договора счёта
-
ГК РФ ст. 425 — Действие договора
-
ГК РФ ст. 401 — Основания ответственности за нарушение обязательств
-
ГК РФ ст. 431.2 — Заверения об обстоятельствах
-
ГК РФ ст. 165.1 — Юридически значимые сообщения
-
АПК РФ ст. 37 — Договорная подсудность
-
ГПК РФ ст. 32 — Договорная подсудность